Pożyczka, czyli środki pieniężne na dowolny cel, to jeden z głównych produktów większości banków. Większość z nas stanęło przynajmniej raz przed problemem – skąd, w ciągu kilku dni ....

Pożyczka, czyli środki pieniężne na dowolny cel, to jeden z głównych produktów większości banków. Większość z nas stanęło przynajmniej raz przed problemem – skąd, w ciągu kilku dni czy tygodni, zdobyć pieniądze na samochód, remont, wymarzone wakacje czy nowe meble, jeśli nie mamy oszczędności lub przeznaczamy je na inne cele. I ta forma, czyli pomoc banku, wydaje się najbardziej korzystna i niezbędna. Zanim jednak ruszymy do banku, powinniśmy zastanowić się o jaką pożyczkę chcemy się starać.

Dla większości klientów kluczową barierą, która skutecznie hamuje przed zaciąganiem tego typu zobowiązań jest całościowy koszt pożyczania pieniędzy od banku. Jednocześnie, jeśli już decydujemy się na nie, chcemy by pieniądze były jak najszybciej do dyspozycji i w tej wysokości jaka jest nam potrzebna. Biorąc pod uwagę te dwie sprawy, prędzej czy później staniemy przed dylematem: pożyczka gotówkowa czy pożyczka hipoteczna.

Pożyczka gotówkowa to szybkie i łatwe pieniądze. Przynajmniej tak twierdzą reklamy. Bez zbędnych formalności, z minimalnym wymaganym dochodem, z dużą rozpiętością dozwolonych kwot, tanie, z błyskawiczną decyzją i szybką dostępnością. Z drugiej strony pożyczka hipoteczna to długi czas oczekiwania, większe formalności i co najważniejsze – trzeba mieć wolną od obciążeń nieruchomość, na której zabezpieczy się bank.

Jednak pożyczka hipoteczna ma jedną, bardzo ważną zaletę: jest znacznie tańsza dla pożyczkobiorcy. I to zarówno pod względem oprocentowania jak i wszelkich dodatkowych kosztów.

Oprocentowanie pożyczki gotówkowej waha się od około 9 do 25% w skali roku. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej to już tylko średnio 7-9% w skali roku, a jeśli będzie ona udzielona w walucie obcej to nawet około 5%. To ogromna różnica na korzyść pożyczki hipotecznej. Poza tym, o czym nie wszyscy wiedzą, przy ustalaniu oprocentowania pożyczki gotówkowej bardzo duże znaczenie mają aktualne inne zobowiązania klienta a nawet cel pożyczki jaki klient wpisuje we wniosku.

Także dodatkowe koszty przy obu rodzajach zobowiązania znacznie się od siebie różnią, podobnie jak wyżej na korzyść pożyczki hipotecznej: otrzymując pożyczkę gotówkową musimy najczęściej zapłacić prowizję w wysokości od 1 do 5%. Dodatkowo, jeśli pożyczana kwota jest dość wysoka, bank nakłada prowizję za wcześniejszą spłatę (od około 1% do 5%), a dodatkowo zastrzega sobie w umowie, z czego nie wszyscy zdają sobie sprawę, że jeżeli klient nadpłaci zobowiązanie ponad wyznaczony przez bank harmonogram, to na pozostałą do spłaty kwotę może mu zostać podwyższone oprocentowanie. Tymczasem przy większości pożyczek hipotecznych nie ma w ogóle prowizji, a jeśli już to znacznie mniejsza – około 1%. Wcześniejsza spłata bądź nadpłata, szczególnie po 3-5 latach także najczęściej nie jest obarczona żadnymi dodatkowymi kosztami tak jak to ma miejsce przy pożyczce gotówkowej. Poza tym pożyczki gotówkowe powyżej 100 000 zł. są praktycznie niedostępne (w wielu bankach górną granicą jest kwota 10 – 25 tys. zł). Tymczasem praktycznie jedynym ograniczeniem wysokości pożyczki hipotecznej jest wartość zabezpieczenia i wysokość dochodów. Podobnie wygląda maksymalny okres spłat zobowiązania. Pożyczkę hipoteczną możemy spłacać nawet przez 30 lat podczas gdy gotówkową zaledwie do 3-5, a w niektórych bankach do 7 lat, co oczywiście ma wpływ na wysokość miesięcznego obciążenia domowego budżetu.

Reasumując – jeśli chcemy pożyczyć od banku niewielką kwotę na wakacje czy bieżącą konsumpcję, chcemy mieć pieniądze od ręki, przeraża nas zebranie większej dokumentacji i  nie mamy w zanadrzu wolnego lokum pod zabezpieczenie, zainteresujmy się pożyczką gotówkową. Jeśli jednak myślimy o większej kwocie na kosztowny remont domu czy kupno samochodu a dysponujemy mieszkaniem, domem czy nawet tylko działką, na której może zabezpieczyć się bank i nie chcemy pozwolić by koszty takiego zobowiązania pożerały lwią część naszych dochodów, to pożyczka hipoteczna będzie najlepszym rozwiązaniem.